想买分红保险?分红保险购买锦囊拍了拍你

时间:2020-07-08 14:04:19来源:消费日报 作者:佚名点击:

  疫情带来的不确定性增加了公众对保险的关注。其实保险产品除了寿险、重疾险等保障生命和健康的意义和功效,很多寿险产品和年金险产品还具备分红的特点,不妨做个了解。分红型产品在让客户享有保险保障的同时,也可参与分享保险公司的经营成果。

  相对于传统的普通型保险产品,分红型保险产品在中国市场现身时间不算长,2000年,中宏保险率先推出分红寿险保单后,一直受到市场的青睐。对于保单持有人来说一举两得,可以从保险公司经营成果中获得红利。红利,是分配给客户的收益,它与保险公司的经营情况相关,保险公司将分红类业务的一定盈余以红利的形式进行分配,其本质是风险共担。需要了解的是,分红产品在销售时会对未来的分红水平进行利益演示,是基于精算定价假设的原理,实际的分红水平并不确定,在某些年度保险公司的实际分红情况可能是零。

  分红保险还具备化时间为收益的特点。分红保险和其他类型有现金价值的保险一样,前期的现金价值会低于所缴保费,犹豫期后短期内退保会有一定的损失,短期内的分红也相对不高。但分红保险多为中长期险,具有中长期储蓄特性,而且各公司在产品设计上往往将分红险与万能险进行组合销售,如果每年的分红不领取选择转入万能账户,还可以在万能账户复利增值。即便每年的红利是一样的,持有的时间越长,越到后期,红利增长得越多,客户的收益也就越来越高,这也是分红险在一定程度上可以抵御通胀的原因。例如《中宏保险宏睿世家年金保险(分红型)》这款产品,被保险人从约定时间起每年领取年金的同时,还可以从第二年开始每年参与分享保险公司分红,不领取时还可选择转入已投保的《中宏宏添利万能保险(万能型)》的万能账户复利增值,越久越值钱,需要的时候按需领取,可以帮助我们一定程度上解决养老和子女教育等问题。

  在了解了分红型产品特点的基础上,还需要具备这些观念:

  分红虽好,保障应先行。无论是分红型的年金险还是寿险,最关键的是,分红只是产品的一个特性,保障才是核心。所以我们在选择购买保险时,不能只考虑“收益”而忽略了保障,应在满足自身需求的基础上,为自己和家人选择一份合适的保险产品。分红险不是单纯的投资产品,不能将该类产品过往分红水平的高低作为衡量其优劣的唯一标准。

  管理好对于分红的期望。在购买分红型产品时,分红的演示利益只能作为参考,并不具备确定性。分红收益的来源,是保险公司该类分红险业务的实际“可分配盈余”, 切勿将利益演示中的某一档收益作为“确定收益”看待。

  年金险、寿险等这类保险产品本身就具有长期和稳健的特点,其分红型产品则可以作为家庭财务规划中的长期配置部分,不建议将产品短期内的分红情况作为主要考量标准。消费者需要在投保之初谨慎选择保险产品,一旦投保,切勿因某年的分红情况不理想而选择非理性退保,给自己带来不必要的损失;更要避免被非法退保组织利用,“财保两空”,既损失了金钱,又失去了保障。

  风险提示:分红保险,其红利分配是不确定的,在某些年度可能为零。

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