在数字经济的汹涌浪潮席卷全球之际，金融行业正经历着一场意义深远的变革。这场变革早已超越了单纯的技术突破范畴，而是围绕客户体验优化与风险防控强化展开的全面升级。 

作为国有控股的金融保险企业，中华联合人寿保险股份有限公司（以下简称“中华人寿”）在数字金融与风险管理领域持续深耕，成绩斐然。其线上保全覆盖率超98%，风险管理制度体系获得监管部门高度认可，更是连续三年荣膺“金牌风控力金融机构”奖项。这些亮眼成绩的背后，是中华人寿以科技为强劲引擎、以客户为核心导向的战略实践成果，生动诠释了其积极践行国家数字金融战略、引领保险行业高质量发展的担当。 

科技赋能风控管理，稳固风险防控“三道防线”

风险管理，始终是金融领域的核心主题。对于正处于转型关键期的保险业而言，强化全面风险管控至关重要，这不仅是推动行业稳健发展的关键，更是保险业融入经济社会发展大局的必要前提。 

中华人寿深知，先进的理念是行动的先导，完善的制度是执行的保障。秉持“稳健经营、风险可控”的理念，中华人寿以监管要求为准则，精心构建了“三层级”偿付能力风险管理制度体系。这一体系呈现金字塔形结构，涵盖基本政策、主要制度和细化制度三个层面。其中，第一层级是《中华联合人寿保险股份有限公司偿付能力风险管理政策》，提纲挈领地明确了整体风险管控方向；第二层级包含保险风险、市场风险、信用风险等七大风险类别的管理制度，对各类风险进行分类规范；第三层级则细化到具体的操作流程和应急预案，确保风险管控在实际工作中有章可循。通过每年至少一次的动态审阅机制，这一制度体系能够与时俱进，紧密贴合监管要求和市场变化。 

截至目前，中华人寿偿付能力风险管理制度已形成完备的“三层级”架构，其中基本政策1项，主要制度14项，细化制度和其他相关制度（SARMRA自评估的制度）多达297项。 

2024年，中华人寿发布《风险偏好陈述书（2024版）》，从资本、盈利、流动性、声誉等多个维度完善风险偏好管理。公司设定17项风险容忍度和38项风险限额，并借助关键风险指标监测系统，对各类风险的变化进行实时监控。同年，随着《人身保险公司监管评级办法》的实施，中华人寿在第1次风险合规工作委员会上，向与会领导深入解读办法内容，并提出切实可行的应对措施建议。该评级办法涵盖公司治理、业务经营、资金运用、资产负债管理、偿付能力和其他六个维度，包含96个指标、153项指标因子，对公司的风险管理提出了全方位、精细化的要求。 

2024年，中华人寿共设立114项关键风险指标，覆盖保险风险、市场风险、信用风险等多个类别，能够有效满足公司内部的监测预警需求。在数据管理方面，公司按时完成当年12次数据收集工作，累计收集数据370余项。同时，积极推进指标自动化提取功能，目前已实现从MIS系统提取21个数据指标，进一步提升了风险监测的效率和准确性。

推进全面风险管理，实现从“被动合规”到“主动风控”的跨越

除了构建完善的制度体系，中华人寿在组织架构管理上也持续发力。公司建立起一套全面风险管理架构，董事会承担最终责任，高级管理层直接领导，风险管理部门作为依托，各风险管理牵头部门各司其职、紧密配合，确保风险管理覆盖所有业务流程和操作环节。 

为进一步明确公司风险管理的具体职责，中华人寿依托上述架构，清晰界定了“三道防线”的职责分工：各部门和各分支机构作为第一道防线，承担业务开展过程中的风险防控首责；风险管理部作为第二道防线，从专业角度对风险进行监测、评估和管理；内部审计作为第三道防线，对公司的风险管理和合规情况进行独立监督与评价。在实际运作中，董事会、董事会专业委员会严格按照制度规定的流程开展工作，董事、监事、高级管理层依照公司章程履行各自职责，公司各单位也严格按照相应职责要求，认真完成风险排查、年度全面风险评估等工作任务。 

中华人寿通过持续开展常态化合规工作，不断强化合规意识在基层机构的渗透，推动合规理念从“要我合规”向“我要合规”“主动合规”转变，筑牢第一道防线。同时，不断夯实风险合规制度基础和人才队伍基础，积极推进专业工具应用，加强内部考核问责，充分发挥第二道防线的职能作用，全面提升风险合规管理能力。中华联合保险集团股份有限公司实行内部审计集中化管理，由集团公司对中华人寿的合规管理情况进行独立审计监督和评价，有力保障了第三道防线的独立性。 

目前，中华人寿已在北京、新疆、四川、天津以及河北等地设立分支机构。在各二级机构成立之初，便同步设立合规风控部，并建立合规人员垂直管理制度。总公司合规管理部门通过开展垂直人员考核、提供专业指导与支持、组织统一培训等方式，凝聚总分公司合规管理工作合力，有效推动各项合规风险管控工作向纵深开展。 

中华人寿严格落实监管和上级部门要求，结合自身业务实际，持续完善风险管理相关制度和组织架构，不断夯实风险管理基础。公司以各类排查、评估工作为契机，加大对重点风险领域的管控力度，坚决杜绝屡查屡犯问题，切实将排查评估成果转化为堵塞管理漏洞的实际成效。同时，持续推进《人身保险公司监管评级》工作的落实，及时开展监管评级数据动态分析。此外，通过强化考核问责机制，增强相关人员的风险意识和责任意识，充分释放风险管理效能。

科技赋能，驱动风控全面升级

在保险业务的风险管控链条中，核保和核赔环节举足轻重，分别把控着保险合同的入口与出口。传统的风控手段，如体检和调查，虽能有效识别风险，但存在成本高、耗时长的弊端，难以在每一笔业务中广泛应用。

为此，中华人寿借助大数据、人工智能等前沿技术，构建“两核智能多维风控体系”，以智能化手段对客户进行全业务风险扫描，精准识别逆选择和欺诈风险，大幅提升风控效率。同时，利用风险模型对客户进行风险等级划分，筛选出高风险业务，并有针对性地开展调查，实现风控信息资源的高效整合。从业务的事前预防、事中监控到事后处理，这一体系形成了完整、有效的风控闭环，实现从被动处置风险到主动防控风险的转变，显著提升了公司的风险管理能力。 

自2019年上线以来，“两核智能多维风控体系”历经多次迭代优化，逐步实现风控模式的数字化转型和智能化升级。从数字化、自动化、前置化、智能化四个维度发力，该体系极大地提高了风险管控的效率和精准度。借助智能化风险管控手段，公司能够更精准地识别潜在风险，保障每一份保单的真实性与可靠性，切实维护客户的合法权益。

中华人寿在风控和服务领域的卓越表现，赢得了行业和监管机构的高度赞誉。2021年，公司荣获中央财经大学和中国精算研究院评定的“中国人身险风险管理十佳保险公司”称号；2022年和2023年，连续两年荣膺“金貔貅奖”金牌榜“年度金牌风控力金融机构”奖项。这些荣誉既是对中华人寿风险管理能力的充分肯定，也是对其数字化转型成果的高度认可。 

展望未来，中华人寿将继续紧跟国家战略步伐，深化数字金融的应用与发展，不断提升服务水平和专业能力。中华人寿表示，公司将以科技创新为驱动，持续优化风险管理体系，筑牢合规防线，为客户提供更优质、更值得信赖的金融服务，为中国保险行业的高质量发展贡献力量。（文章转自：经济观察网）